Au cours de l’été 2016, les banques ont abaissé le tarif applicable pour les emprunts immobiliers.
Au mois d’Août, il était possible d’emprunter sur 20 ans à un taux moyen de 1,57%. Ce niveau est deux fois moindre que celui qui était applicable en 2013.
Au mois de juillet, près d’un nouveau crédit à l’habitat sur deux découlait d’une renégociation de crédit.
Il existe trois critères pour savoir s’il est opportun de se lancer dans une renégociation.
Tout d’abord, il faut analyser le différentiel de taux, le montant du capital restant dû, ainsi que la durée restante pour le remboursement.
Selon les spécialistes du secteur, il est nécessaire que les nouveaux taux soient plus faibles d’au moins 1 point par rapport à celui actuellement applicable pour avoir un intérêt à réaliser une renégociation.
Autrement dit, avec un taux actuel à 1,5% sur 20 ans, il faudrait que l’ancien taux soit à 2,5%.
Il est également nécessaire que le montant du capital restant dû soit à un niveau relativement élevé.
En effet, une renégociation avec un montant de capital restant dû à 50.000 euros n’est pas ce qu’il y a de plus opportun.
Selon un spécialiste du site Meilleurtaux.com, il est bon de renégocier son crédit si on se trouve dans la première moitié de l’emprunt. C’est en effet à ce moment-là qu’on paye le plus d’interêts.
Cela étant, si vous renégociez un emprunt de 250.000 euros souscrit il y a 5 ans pour une durée de 20 ans, vous pourrez bénéficier d’une dizaine de milliers d’euros d’économies avec cette opération.
A noter qu’il y a trois niveaux de frais en cas de rénogociation d’un prêt immobilier : les indemnités de remboursement anticipé (elles ne peuvent dépasser 6 mois d’intérêt sur le capital restant dû), les frais de dossier (jusqu’à 1% du capital restant dû) et les frais de transfert de garantie (qui peuvent atteindre jusqu’à 2% du capital restant dû).
En somme, ces frais peuvent représenter jusqu’à 6% du montant du capital restant dû.
Outre ces frais, il convient d’être également attentif sur l’assurance emprunteur. Leur taux varie en effet de 0,10 à 0,40%.
Autre élément à prendre en compte : la future vente du logement acquis à crédit. Par exemple, si vous envisagez de vendre votre logement dans 6 mois, le gain d’une renégociation serait faible, pour un niveau de tracasserie administrative élevé.
Cela étant, lorsque vous renégociez votre prêt, il peut être utile de demander la possibilité de le transférer à l’avenir.
Cette hypothèse est surtout utile si vous revendez le logement pour en acquérir un nouveau. En effet, il faudrait alors rembourser par anticipation le prêt initial et en souscrire un nouveau, avec les frais y afférents.
Avec le transfert de prêt, on évite ce type de problèmétique, puisqu’on continue à bénéficier des conditions du prêt initial.
A noter que rien ne vous empêche de ne renégocier que votre assurance emprunteur, et non le prêt en lui-même. Depuis la loi Hamon de 2014, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment (dans l’année suivant la signature du contrat, ou à chaque date d’anniversaire du contrat), et ce, sans pénalités ni frais quelconques.
Pour en revenir à la renégociation du prêt, vous pouvez demander soit une réduction de la durée du crédit, soit opter pour la baisse des mensualités dues. Généralement, les emprunteurs préfèrent baisser les mensualités, ce qui leur permet de souffler financièrement parlant.
Bien entendu, vous pouvez profiter de la renégociation du prêt pour financer des travaux dans votre logement. Dans ce cas, vous souscrivez un prêt pour les travaux, tout en conservant la même durée du crédit, et les memes mensualités pour votre emprunt immobilier. Dans ce cas, le prêt travaux sera souscrit sans avoir besoin d’avancer de l’argent.
